Det kan være greit å vite at det er mange måter man kan finansiere et bilkjøpet på. Her vil det bli gått igjennom de mest vanlige finansieringsmetodene du kan ta i bruk når du skal kjøpe en ny bil. Før du leser videre, bør du være klar over at vi ikke kommer til å være så opptatt av renter, dvs. renten etter inflasjon. Grunnen til det er at bilens verdi ikke stiger med inflasjonen. Den synker jo i verdi. Dessuten er i tillegg et billån såpass kortsiktig at inflasjonen uansett ikke ville fått stor effekt på lånebeløpet. Siden rentene i samfunnet endrer seg mye over tid, har vi det etterfølgende valgt å sammenligne renter i det vi kan kalle en normalsituasjon.
(Alle tall vi eventuelt kommer til å operere med her er kun ment som eksempler, og de riktige rente tallene osv, må sjekkes med dagen aktuelle rente.)
Kontanter, og penger på bok
Du kan aller først bare starte med å innrømme det, du har drømt om å gå inn i en bilforretning med penger i posen og cashet ut bilen du har lyst på. Bortsett fra den behagelige følelsen, er dette den billigste finansieringsløsningen. Men den koster noe den også. Du kunne nemlig alternativt fatt renter på pengene ved å ha dem i banken. Den kostnaden må du ta med når du sammenligner den med andre finansieringsformer. For å ta et tenkt eksempel: Du har 200.000 kroner og skal kjøpe bil for dem. Normalt kan du få ca. 3 % på disse pengene i banken. Finansieringskostnaden din må du regne etter skatt. Den blir 2,16 %. La oss se hvor billig dette er sammenlignet med andre alternativ.
Lån hos familie
Hvis du har en snill tante Olga eller andre velsituerte i din nære omkrets, kan det lønne seg både for dem og deg at du låner penger av dem. Mange kvier seg for dette, men problemet løses ved at du tilbyr en høyere rente en de har mulighet for å i bank. Har de for eksempel pengene stående på bankbok til 3 % rente, kan du tilby 4 % uten å nøle. Det tjener begge på, fremfor at du skal gå i banken å låne til en enda høyere rente. Med 4 % rente, blir din finansieringskostnad 2,88 % etter skatt.
Pant i bilen
Et lån med pant i bilen er også et ganske vanlig alternativ. Det innebærer at pantet blir tinglyst. De vanlige billån som banker og finansieringsselskaper tilbyr gjelder ved pant i bilen. Normalt kan du bare låne 65 % av kjøpesum men ved slike lån, mens enkelte tilbyr opp til 100 % av summen.
Hvilke billån som til enhver tid er de beste, varierer sterkt. Enkelte forhandlere tilbyr meget lave renter som kampanjetilbud, men de trenger ikke være best av den grunn. Billån er kjennetegnet av at de er små og skal nedbetales over relativt få år, kanskje så lite som 3 år. Dermed presser gebyrene den effektive renten langt unna den nominelle. Det er den effektive renten du må sammenligne får at du skal fa et bilde av hvilket billån som er billigst. I en normalsituasjon som beskrevet over vil et billån fort koste rundt 8 % i effektiv rente. Det betyr 5,7 % etter skatt Sammenlignet med de andre finansieringsmulighetene, er dette altså suverent dyrest.
(Dette innlegget er Del 1 av 2, så mer om dette kommer…)
